Es muy tentador realizar compras con las tarjetas de crédito porque al realizar la compra no hay que desembolsar dinero en efectivo. Ahora bien, esto no significa que no tengamos que pagar. En la fecha de vencimiento, las compras realizadas se cargaran en nuestra cuenta corriente. Es importante asegurarnos de tener dinero suficiente en la cuenta corriente para hacer frente al saldo de nuestra tarjeta de crédito. Si no disponemos de dinero suficiente acumularemos pagos, devengaremos intereses y nuestra deuda aumentará aunque realicemos los pagos mínimos.
La regla de oro al hacer uso de nuestra tarjeta de crédito es no gastar una suma superior de la que podemos abonar. Algunas personas creen que el crédito de su tarjeta es un complemento de su sueldo, pero esto no es correcto. Toma conciencia de que tu tarjeta de crédito es tan solo una herramienta para realizar pagos sin tener que utilizar dinero en efectivo.
La tarjeta de crédito también te permite retirar dinero en efectivo. Dinero que deberás devolver junto con el interés devengado en los plazos marcados por
la entidad financiera. Los intereses suelen ser superiores a los de un préstamo bancario.
A continuación recogemos una serie de consejos para darle un uso adecuado a la tarjeta de crédito:
Siguiendo estos consejos tu tarjeta de crédito te puede resultar muy útil.
]]>El spam está presente por que es útil. Para el spammer le es muy económico mandar infinidades de mail, con que tan solo un millón lleve a cabo adquisiciones con éstos, ya están dando ganancias. Colabore a radicar las ganancias de los spammers, no adquiera nada de ellos. Comunique esto a toda su familia, amistades que dispongan de alguna tarjeta de crédito, para que adopten la misma postura, sin tener en cuenta que tan jugosa puede ser la oferta o promoción.
Usar el correo electrónico en todos los lugares de la red lo pone a usted en peligro de ser ubicado por los spammers. Emplee una dirección electrónica transitoria para realizar las transacciones virtuales con la tarjeta de crédito. Los mail mandados que avisan de los riesgos o las cadenas, son lo más usual en épocas de fiestas. Los spammers se dedican a adjuntar cuentas electrónicas de los usuarios y todo gracias a los mail que se derivan unos a otros. Después de varias idas y venidas las cadenas van arrastrando los miles y miles de mail válidos.
Utilice la tarjeta de crédito del tipo transitoria o de empleo electrónico. En caso de dudar sobre la veracidad de una determinada Web, emplee la tarjeta de crédito transitoria o aquella que sea especial para el empleo electrónico. Una gran cantidad de entidades bancarias pueden surtir de esta clase de tarjetas de crédito para así poder lograr evitar el uso desmedido de éstas. El usuario debe ser cauteloso en el momento en que publicite en cualquier grupo de noticias, debe completar las formas no seguras en la red, o publique su correo en sitios Web. Examine las políticas de seguridad de cada uno de los sitios. Los mail de spam por lo general están relacionados a los virus, por ello es fundamental que se tenga a mano algún antivirus o antispam.
]]>Puede parecerle absurda como sugerencia, pero es totalmente válida: pídale un préstamo a sus familiares y amigos. ¿Muy complicado? Pues depende de cada caso y de cada familia, de sus propias situaciones económicas, del status que Ud. tenga con ellos, etc. Sin embargo, no hay nadie allá afuera que se preocupe más de Ud. que ellos. Si Ud. es una persona confiable, ellos podrían darle una tasa de interés muy conveniente, quizás hasta perdonarle algún atraso. Pero atención: tiene que estar todo muy claro para que no hayan problemas. Haga todo ante representación legal si es posible y estipule claramente las tasas de interés y los plazos acordados, todo por escrito. Y por favor, pague la deuda según lo estipulado. De lo contrario Ud. se está buscando problemas más graves que una simple deuda monetaria.
]]>Las previsiones económicas para el 2008 hablaban de una desaceleración en el ritmo de crecimiento, pero la cruda realidad es que a partir del verano, los vientos de la crisis económica en Estados Unidos originada por las hipotecas subprime, comienzan a expandirse por Europa, Japón y las potencias emergentes. El sistema financiero y bancario mundial se encuentra intoxicado. Desde Wall Street se han vendido valores contaminados por hipotecas subprime a los principales bancos mundiales. Los bancos desconfían los unos de los otros y cierran el grifo del crédito. Los clientes de los bancos ven como día tras día en las noticias se hablan de los problemas de tal o cual entidad bancaria pero deciden apoyar a sus gobiernos que les pide que no retiren los fondos, que ellos garantizaran parte de los mismos e inyectaran liquidez en el sistema bancario para que este conceda los créditos a empresarios y particulares necesarios para hacer frente a sus obligaciones.
Pero los bancos, que son los que han originado esta crisis financiera, siguen desconfiando, promotoras y constructoras, principales clientes de los bancos durante el período de esplendor de la economía, presentan suspensiones de pagos. Sus trabajadores son los primeros en engrosar las listas del paro, sus proveedores se encuentran en una difícil situación, no han cobrado pero el banco no concede créditos, intentarán aguantar pero muchas de ellas se ven forzadas a cerrar o presentar un ERE. La industria del automóvil se ve pronto contagiada por una fuerte caída en las ventas. Y las colas en el INEM para inscribirse al paro siguen aumentando al tiempo que las ofertas de trabajo disminuyen pues cada vez cierran más empresas o presentan EREs, con lo que encontrar trabajo es cada vez más complicado. Esto conlleva que aumentar la morosidad pues las familias no pueden hacer frente a sus gastos sobre todo a las hipotecas y no encuentran compradores para sus viviendas porque los bancos siguen sin conceder créditos.
Dos deben de ser las prioridades ante este panorama, creación de empleo y que la banca conceda créditos.
Para encontrar un trabajo y por lo menos poder tener acceso al crédito de una tarjeta de crédito, le recomendamos:
• Buscar en prensa
• Buscar en los portales de Internet. No solo los generales si no los específicos de una zona determinada como Ofertas de Trabajo Barcelona.
• Informar a amigos, antiguos compañeros y familia de que esta buscando trabajo.
• Comprar publicaciones propias del sector en el que realiza su actividad labora.
• Acuda a las agencias de empleo.
• Acude a Ferias de empleo.
El punto es que las tasas de interés de las deudas son siempre, o casi siempre, más altas que el interés que le dan las entidades financieras por ahorrar. Suponiendo sumas de dinero idénticas, si su cuenta de ahorro le da un 5% anual pero su tarjeta de crédito le cobra un 15%, en el fondo Ud. no está ahorrando nada: más bien, ¡está perdiendo 10% al año! Al pagar su deuda, efectivamente está ahorrando mucho más. Deshágase de las deudas primero y luego empiece a ahorrar de nuevo. ¡Y no se endeude otra vez!
]]>¿Suena torpe? Todo lo contrario. Pagar el mínimo (alrededor del 3% del balance) solo hace más largo el sufrimiento y aumenta la cantidad de dinero que Ud. pagará en total. Esto es justamente lo que su banco prefiere: a mayor tiempo, más se acumulan los intereses y menos será el dinero que queda en su bolsillo después de pagar. No juegue según las reglas egoístas del banco.
En vez de ello, pague lo más que pueda cada vez. Si su pago mínimo es $50, pague $100 o más, así está pagando dos meses en uno. ¿De dónde saca el dinero? Revise sus gastos corrientes y se dará cuenta que se puede conseguir. Por ejemplo, deje de almorzar en restaurantes y traiga su propia comida desde casa al trabajo, o no pida postres, etc. Ud. sabe cuáles son sus gastos prescindibles. Si hace estos sacrificios por un tiempo logrará ahorrarse mucho dinero en intereses. No es divertido, pero es mejor que vivir con el miedo de no poder pagar cuentas y dejar que el problema siga creciendo.
]]>Algunas personas asumen que las tarjetas de débito ofrecen la misma protección contra fraude que las tarjetas de crédito. Pero cuando una tarjeta de débito es robada o copiada, no hay periodo de gracia mientras que usted presenta su reclamo por los cargos. Su dinero en efectivo ha sido electrónicamente robado de su cuenta corriente. Y si usted se queda sin dinero, como le paso a Lipman, usted puede enfrentarse a cargos excesivos por sobregiros que su banco no autoriza a realizar.
Las tarjetas de débito se han convertido en la primera opción de los Americanos para realizar sus pagos en las tiendas por sus compras. Según un estudio realizado, el 33% de los consumidores utiliza tarjetas de debito, mientras que solo el 19% utiliza las tarjetas de crédito. Los expertos en finanzas recomiendan con frecuencia su uso como herramienta para manejar su dinero. De aquí a tres años el uso de las tarjetas de débito aumentara a un 50% a la hora de realizar las compras. Esta afirmación la hace el Informe Nilson, una publicación sobre la industria de sistemas de pagos.
Las tarjetas de débito se han convertido en el objetivo más reciente de los ladrones y no son poco frecuentes los casos en los que después de una transacción se roban los datos del dueño de la tarjeta. A principios del 2007 cientos de clientes de una cadena nacional de restaurantes en Sioux City, Iowa, se dieron con la ingrata sorpresa que los números de sus tarjetas de debito habían sido “robados”. Los ladrones hacen tarjetas clones que luego utilizan en tiendas en California y el norte de Méjico. Y en el 2006 las Compañías TJX, la cual es dueña de TJ Maxx y Marshalls reporto una de las más grandes violaciones de información de los clientes: 45.7 millones de numeros de tarjetas de debito fueron robadas de los sistemas informaticos de la tienda en un periodo de 18 meses. Las autoridades aun no conocen la total envergadura del hecho.
Hay muy poco que se pueda hacer para predecir un robo en masa como este. Pero usted tiene que ser lo suficientemente astuto al utilizar su tarjeta para evitar ser victima de este delito. Agregado a los famosos “scams”, los cargos por sobregiros son sumamente elevados, sin mencionar los sorpresivos retenimientos y trampas de malos manejos que pueden dejar su cuenta en numero rojos de manera mucho más rápida de lo que tarda un cajero automático en proveerle su recibo.
Sepa cuando “bloquearlos”
En la industria hotelera, cuando se desea reservar una habitación, es practica común que el hotel bloquee la cantidad de dinero para dicha reserva en su cuenta bancaria a la hora de proporcionar los datos de su tarjeta de debito. De esta manera el hotel se asegura que el pago por la estancia será hecho por usted. Pero esto lo puede perjudicar como veremos en el caso a continuación.
Cuando Ann Agent, de Pórtland, Oregon, planeo un viaje por negocios a Tulsa, Oklahoma, reservo su habitación de hotel por teléfono con su tarjeta de debito. Ella y tres colegas del trabajo pensaban dividir los gastos y cada una de ellas pagar su parte a la hora de dejar el hotel. Cuando pasaron dos días de su estancia en el hotel, el esposo de Ann le llamo para leerle una carta que había llegado del banco. Su cuenta corriente estaba sobregirada y le estaban cobrando $35 al día por esto. Ann, sin saber lo que había pasado, pensó que era un error del banco pero en realidad fue otra cosa. Lo que ocurrió fue que cuando ella hizo la reserva del hotel por teléfono el hotel bloqueo la cantidad de dinero para cubrir los gastos de su estancia de cuatro noches, lo que hacia un total de $540. Este dinero bloqueado hizo que no quedara un penique disponible en su cuenta e hizo que se sobregirara. Los cargos no le fueron devueltos hasta que ella regreso a casa.
Pero este no es el único caso en que le pueden bloquear cantidades enormes en su cuenta bancaria. Si usted alquila un coche, la agencia puede bloquearle miles de dólares para asegurarse que usted devolverá el vehículo. Algunos restaurantes bloquean cantidades en las tarjetas de crédito cuando se hacen reservas para grupos grandes de personas y el barman puede bloquear cierta cantidad de dinero en su tarjeta si usted ha empezado a consumir sin pagar por cada bebida que pide. Los bloqueos normalmente son eliminados dentro de los siguientes cinco días útiles.
Las estaciones de gasolina son también famosas por estos bloqueos. Estas son pre autorizaciones que se realizan de manera estándar para las transacciones que se realizan con autorización de firma y no de código de identificación.
Evite la trampa
Deje su tarjeta de debito en casa cuando viaje. Nunca utilice su tarjeta de debito en ningún lugar donde su tarjeta la alejen de su vista, como por ejemplo un restaurante. Haga las reservas para cenar con su tarjeta de crédito en lugar de utilizar la de debito. Si por alguna razón debe utilizar la de debito en una gasolinera utilice su código de identificación dentro de la estación. Su tarjeta estará más segura si la mantiene en sus manos y haciendo la transacción con su numero de identificación evitara que le bloqueen dinero en su cuenta.
Este alerta en la Web
Digamos que usted compra un reproductor de MP3 en la Internet por $80 en una website de descuentos. Usted espera dos semanas y su reproductor nunca llega y no puede ubicar al vendedor.
Si usted realizo la compra con una tarjeta de crédito, tiene diferente opciones. Bajo las condiciones y términos del Acta de Cobro de Crédito Justo, la entidad financiera de su tarjeta de crédito debe quitar cualquier cargo cuestionable de su recibo mientras lo investiga. La ley dice que usted es responsable de cantidades hasta $50, pero lo mas seguro es que termine no debiéndoles nada.
Si usted pago con su tarjeta de debito, se vera doblemente afectado negativamente. No tendrá su reproductor MP3 y su dinero será irrecuperable. De acuerdo con el Acta de Transferencia electrónica de fondos, la entidad financiera de su tarjeta de debito no esta sujeta a tomar cartas en el asunto si usted es timado por una persona inescrupulosa. Usted es el único que puede solucionar la situación con el vendedor y no importa todas las promesas que su banco le haya hecho a la hora de abrir la cuenta.
Ahora bien, también esta el hecho del fraude. La ley federal generalmente limita su responsabilidad a no mas de $50 si su tarjeta de debito es robada o copiada, en tanto que usted denuncie el delito dentro de los dos días siguientes de recibir su estado de cuenta. Sin embargo, si no nota ninguna actividad sospechosa hasta semanas después, usted puede ser responsable hasta $500 o mas. Y si lo que desea es entrar en disputas por las transacciones realizadas, la devolución del dinero por parte del banco no es segura.
Evite las trampas en Internet
No utilice su tarjeta de debito para compras en Internet, especialmente si usted no conoce el vendedor y su reputación. Otra medida que debe tener en cuenta es el utilizar tarjetas de crédito para la compra de objetos caros como por ejemplo muebles.
Fraudes son muy engañosos y pueden cogerlo por sorpresa aunque usted sea una persona muy cuidadosa. Se recomienda que se registre online con su banco para poder chequear el estado de su cuenta frecuentemente y no esperar a que lleguen los estados de cuenta mensuales a casa.
Algunas entidades financieras tienen la política de cero responsabilidad para sus clientes, es decir que en caso de ser victima de fraude el cliente no es responsable ni siquiera de los primeros $50. Pero esto no es una obligación legal de las entidades.
Manténgase alejado de los cargos “escondidos”
Cuando el balance de nuestra cuenta corriente es bastante ajustado, aun un gasto de $5 puede ocasionar que entremos en números rojos y causar grandes cargos administrativos por parte del banco.
Los bancos tienden a manipular el orden de sus pagos y débitos en su cuenta y haciendo esto pueden ocasionar que usted se sobregire mas rápida y frecuentemente de lo que usted se lo imagina y hacer grandes ganancias con los cargos que aplican por esto.
¿Cómo evitar esta trampa?
Lo que puede hacer es conectar su cuenta corriente a otra cuenta para que le sirva de respaldo en caso se sobregire. Los cargos, si alguno, es mucho mas baja que los cargos por sobregiro. Si incurre cargos el banco normalmente los retirara si usted lo solicita. Algunos bancos ofrecen alertas vía email o mensajes de texto cuando su balance esta muy bajo. Esto puede ser un aviso de que alguien puede haber copiado su tarjeta o que le hayan cobrado algo incorrectamente.
Y ahora que?
Si usted piensa que las tarjetas de debito son populares ahora, espere a que pase un poco de tiempo. La juventud de hoy esta viviendo una etapa en la que estas tarjetas se utilizan para todo. Mayor razón para buscar las formas mas seguras de utilizarlas.
]]>Nadie quiere hallarse en circunstancias en las que las deudas lo tienen ahogado y ya no es capaz de mantener a su familia, ha perdido sus bienes y ahorros y no tiene a quien acudir. Pero hay veces en que ya no se puede hacer nada más que declararse en bancarrota. No es bueno llegar a esta etapa, la verdad es que la idea de endeudarse debe tener como premisa el compromiso personal y responsabilidad moral de devolver el dinero prestado. De otra manera los sistemas financieros entran en crisis como las que vemos hoy en día.
Bien, digamos que usted. se halla en esa situación extrema. Si realmente no tiene otra salida, pues declárese en quiebra y asuma las consecuencias. Aparte de las consecuencias penales obvias que podrían surgir, como ir a la cárcel, tenga en cuenta que su historial de crédito quedará por muchos años marcado por este hecho y no le será fácil obtener nuevos créditos nunca más, aunque su situación económica haya mejorado tiempo después. Además, el proceso de bancarrota cuesta dinero en sí mismo, Ud. debe pagar abogados y pagar al sistema judicial para que su caso, por ejemplo, sea perdonado parcial o totalmente.
Es claro que esta no es una opción inteligente. No permita que su situación económica llegue a este punto.
]]>Llame a su banco, a las tiendas por departamento y a toda institución que le esté ofreciendo cosas y desautorice cualquier permiso para compartir su información personal con “socios de confianza”; pida también que detengan las llamadas, los envíos de correo, folletos, etc. Hay empresas de seguridad que le pueden ayudar a filtrar todo esto, pero no son gratuitas.
Por otro lado, si usted no es un usuario frecuente de su tarjeta de crédito en su vida diaria, guárdela en casa bajo llave en vez de llevarla a todas partes. Cuando la utilice, nunca la pierda de vista, por ningún motivo. Por ejemplo, si paga en un restaurante, haga que traigan a su mesa la máquina para el pago con tarjeta, o si no levántese para pagar en la caja y pida que la transacción se efectúe frente a sus ojos.
]]>Una de las estrategias para deshacerse de esa deuda complicada es… cambiarla por una deuda más barata y fácil de pagar. Hay diversas maneras de hacer esto, he aquí una de ellas. Esto le puede sonar extraño pero ¿tiene Ud. un seguro de vida con valor en efectivo? Ud. puede endeudarse contra el seguro, es decir, prestarse a sí mismo el dinero que el seguro promete a los beneficiarios en caso de muerte, sólo que con tasas más bajas que las de las tarjetas y más tiempo para pagarlo. Eso sí, asegúrese de pagarlo, porque si Ud. muere antes de hacerlo, el dinero que el seguro estipulaba dar a sus beneficiarios se verá reducido por el monto de la deuda más los intereses, y eso puede ser un golpe duro para su familia, que no solo tendrá que vérselas con su ausencia a partir de entonces, sino también con su mal manejo financiero.
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