La cancelación de las tarjetas tanto de debito como de crédito se realizarían basándose en que dichas tarjetas están siendo utilizadas para comprar pornografía infantil. Este tipo de operación en Internet incumple los términos y las condiciones de contrato por lo que es razón valida para la cancelación.
Esta iniciativa ha sido solicitada hace mucho tiempo por organizaciones sin fines de lucro y las entidades financieras que expiden las tarjetas de crédito y de debito.

Los cambios que se han efectuado en el Acta de Protección de Datos (Data Protection Act) se discutieron en la Cámara de los Loores y ha recibido todo el apoyo del gobierno Ingles.

Compartiendo información

De acuerdo al contenido actual del Acta de Protección de Datos, las entidades financieras que expiden las tarjetas de crédito y debito no pueden saber cuando sus tarjetas están siendo utilizadas para tener acceso ha pornografía infantil. El cambio que se propone realizar en dicha Acta le permitirán a las Entidades financieras recibir la información del uso de la tarjeta para este delito a través de la policía.

Las entidades financieras dicen que esto les dará la libertad de poder cancelar las tarjetas utilizadas para este propósito y de esta manera terminar el contrato con la persona dueña de la tarjeta.
Ningún proveedor de tarjetas de crédito desea verse asociado con las personas que cometen este tipo de delitos, aseguro Paul Marsh, el director del control de tarjetas y fraude en la Asociación de Servicios de Aprobación de pagos (APACS por sus siglas en Ingles).

Con este cambio en la ley las entidades financieras tendrán la información que necesitan para retirar las tarjetas de crédito o debito a los que cometan este delito y de esta manera evitar que ellos vuelvan a usar estas tarjetas con este fin.

Asimismo, los instrumentos financieros disponibles para empresas y personas se hacen más sofisticados y se adaptan a las nuevas necesidades de la vida moderna, mientras las personas demandan mejores productos y servicios. Las tarjetas de crédito son una profunda innovación en este sentido, y desde que se inventaron han ido aumentando su presencia y protagonismo en el mercado.

Hoy en día es casi imposible pensar en una vida sin tarjetas de crédito. Están en todas partes y han reemplazado crecientemente el uso del dinero efectivo y sobretodo los cheques. Hay gente que depende de ellas para mantener su estilo de vida y otros que viven permanentemente endeudados. Hay cosas que no se pueden comprar si no es mediante una tarjeta de crédito, como por ejemplo las compras de bienes y servicios por Internet.

No hay duda que las tarjetas han impactado fuertemente en los hábitos de las personas y seguirán haciéndolo por bastante tiempo.

En los últimos meses la crisis económica ha estimulado la utilización de las tarjetas de crédito como principal medio de pago para compras pequeñas en tiendas y centros comerciales, al mismo tiempo que las entidades financieras y bancarias comienzan a preocuparse por los índices de morosidad y por la gestión de los impagos, motivo por el cual están recurriendo a empresas especializadas en la gestión de deudores morosos.

En medio de este escenario y ante el panorama previsto, las entidades financieras y bancarias que emiten tarjetas de crédito han comenzado a ejecutar medidas como el incremento en las comisiones que cobran a sus clientes entre un 5% y un 6% aproximadamente. Es importante destacar, que aunque el costo de mantenimiento anual de una tarjeta de crédito ronda los 30 euros, los consumidores continúan demandando nuevas unidades o bien, solicitan una extensión en el saldo disponible para consumir.

La crisis económica está afectando a un gran número de consumidores, quienes ante la carencia de liquidez, han comenzado a utilizar cerca del 20% más sus tarjetas de crédito para realizar compras cotidianas. Este “cambio” en los hábitos de pago por parte de los consumidores, conlleva a graves consecuencias en un futuro próximo, como la imposibilidad de afrontar los intereses y tasas que fijan las entidades financieras/bancarias, con lo cual su endeudamiento se incrementa considerablemente. La crisis ha producido un importante cambio en la cultura económica de las familias, quienes consideraban que las tarjetas de crédito sólo debían utilizarse para casos de emergencia, han comenzado a utilizarlas para gastos corrientes.

Ante la gran intransigencia de los bancos a la concesión de nuevos préstamos, muchos consumidores están utilizando las tarjetas de crédito para compras pequeñas en supermercados o en el peor de los casos, para solventar otros créditos. Por esta razón, muchos consumidores están comenzando a incurrir en nuevas deudas ocasionadas por el incremento exponencial de los costes de los intereses, aunque la situación más grave la tienen aquellos consumidores que por su propia naturaleza tenían el hábito de utilizar en forma exhaustiva sus tarjetas de crédito aún antes que comience la crisis económica en España.

Pese a esta situación, las entidades financieras que emiten tarjetas de crédito afirman que el escenario actual no es tan grave en comparación con el escenario de las hipotecas, argumentando que una deuda de 1000 o 3000 euros en una tarjeta de crédito es totalmente diferente al caso de una hipoteca de 400000 o 500000 euros.

En el campo de las prótesis ortopédicas los desarrollos tecnológicos y médicos han logrados avances nunca antes imaginados. Existe hoy una nueva mano ortopédica que utiliza dedos que se pueden mover individualmente de forma tan precisa y tan similar a una mano humana que puede coger una tarjeta de crédito, escribir con el teclado de un ordenador y hasta cargar bolsas pesadas.

Los investigadores científicos aseguran que esta mano ortopédica es la primera prótesis comercialmente disponible que puede mover cada dedo por separado. Su nombre: i-LIMB y fue diseñada y creada por la compañía escocesa Touch Bionics.

La mano hidráulica se vendió en Inglaterra el año pasado por $17500 y esta siendo utilizada por un numero pequeño de personas. La compañía empezó sus operaciones en los Estados Unidos a principios de este año y están pensando hacer esta prótesis más accesible para las personas que la necesiten.

A diferencia de los modelos convencionales en que solo permiten coger los objetos con el pulgar y uno o dos dedos de la mano, el i-LIMB permite al usuario coger algo con los cinco dedos. También es más suave al tacto y de aspecto mucho mas natural que las prótesis antes fabricadas.

Este breve escrito no es una manera de critica, sino simplemente para dar a conocer cuanto dinero McCain tiene y como lo gasta. Como ustedes saben, el no mantiene contacto con personas cuyas fortunas no estén valoradas en menos de $100 millones.

• John McCain se juega cientos de miles de dólares a los dados en las mesas de las Vegas

Respuesta: Es cierto que John McCain juega frecuentemente a los dados en Las Vegas, a veces hasta 14 horas consecutivamente pero es poco probable que alguna vez haya apostado $100,000 en una sola sesión.

• La familia McCain en su conjunto tiene un total de deuda en tarjetas de crédito de mas de $750,000 y el tipo de interés es de 24.49%

Respuesta: La familia McCain paga sus tarjetas de crédito en su totalidad mensualmente. La cifra de $750,000 es errónea, aunque si es verdad que entre Enero de 2007 y Mayo de 2008 una de sus tarjetas de crédito llegó a $500,000 y otra a $250,000. También hay que decir que la mayoría de las tarjetas de crédito no incurrieron en ningún cargo de intereses. Solamente su Visa, Mastercard y Saks Fith Avenue cargaron intereses.

• McCain compro dos condos en San Diego por un valor de $4.7 millones cada uno para su uso personal.
Respuesta: El costo combinado de los dos condos fue de $4.7 millones, no de cada uno y uno de ellos era para sus hijos.

• Los McCain gastaron mas de $500,000 en 2007 en personal para las tareas domesticas del hogar como amas de llaves y mayordomos.

Respuesta: Esta familia incremento el numero de personal para el servicio domestico, aumentando el dinero que se gasta en ello de $184,000 en el 2006 a solamente $273,000 en el 2007

• Los McCain gastaron $11 millones entre el verano de 2004 y Febrero del 2008 en 13 residencias diferentes.

Respuesta: Gastaron $11 millones adquiriendo cinco residencias.

• Los McCain heredaron de familiares un negocio valorado en $1,000,000,000.

Los McCain heredaron propiedades valoradas en mas de $1,000,000,000 de familiares pero se estima que dichas propiedades tengan ese valor realmente.

Este escenario se ha convertido en un gran círculo vicioso, ya que en la medida que se incrementa el valor de la cesta y el desempleo, aumenta la utilización de tarjetas de crédito como medios de pago para afrontar gastos cotidianos y consecuentemente, el índice de clientes morosos, debido a que no pueden hacer frente al total de las deudas contraídas. Con buen criterio, las entidades bancarias están incrementando cada vez más las comisiones con el propósito de disminuir el volumen de clientes morosos o incobrables.

Es importante destacar que las operaciones de extracción de efectivo también continúan creciendo, debido a que muchas entidades han incorporado como política para captar nuevos clientes, la supresión de comisiones de servicio. Las tarjetas de débito, a diferencia de las de crédito, han minimizado su crecimiento considerablemente. Se estima que para el mes de marzo las tarjetas de débito en circulación se aproximaron a los 31,4 millones de unidades. En lo que concierne a los costos de mantenimiento, las entidades están cobrando un promedio de 15 euros el mantenimiento de una tarjeta de débito mientras que el costo de las tarjetas de crédito ronda los 30 euros, en comparación con los 13 euros y los 28 euros que cobraban hasta fines del año pasado.

Pero los incrementos en las comisiones no sólo afectan a las tarjetas de crédito, ya que las entidades han incrementado las comisiones de apertura de préstamos no hipotecarios. A mediados de este año, se estimó que el porcentaje de incremento llegó al 0,74%, cifra que supone un promedio de 82 euros respecto de los 79 euros registrados en diciembre de 2007. Otras de las comisiones que han elevado las entidades durante este año son las de reclamación de descubiertos, las cuales llegaron a los 28 euros a mediados de 2008, en relación a los 27 euros de fines del año pasado.

Si usted tiene una tarjeta de crédito usted sabe que si se retrasa en un pago su acreedor le cargara un monto en su cuenta por dicho descuido y le aumentara el tipo de interés. Esto no es nuevo, pero lo que posiblemente usted desconozca es que ellos también pueden incrementar el tipo de interés si usted se retrasa en los pagos en cualquiera de sus otras tarjetas, inclusive en aquellas que han sido otorgadas por otras compañías.

No solo esto, sino que los intereses pueden dispararse hasta un 30% o mas si usted se retrasa en algún pago, ya sea un préstamo para el coche, hipoteca o inclusive su recibo de teléfono.

La pregunta es, ¿cómo puede ser esto legal? Pues bien, la respuesta esta en la letra pequeña de su contrato con la entidad que le otorgo la tarjeta de crédito y se denomina “cláusula universal de impago”. Y de acuerdo con el Instituto de Educación Financiera de los Consumidores, cerca del 40% de las compañías de Tarjetas de Crédito aplican esta cláusula a sus clientes.

Generalmente la cláusula universal de impago dice que un acreedor se reserva el derecho de penalizar al cliente con un aumento del tipo de interés si este realiza el pago con retraso a cualquiera de sus otros acreedores. Esto se justifica en teoría, en que si usted paga a sus acreedores con retraso, usted representa un riesgo muy grande para estas compañías.

Sus acreedores también tienen el derecho de monitorear su expediente financiero de manera rutinaria. De manera que un acreedor con una cláusula universal le estará observando y esperando!

Por ejemplo, usted tiene una tarjeta Visa que tiene una cláusula universal de impago. Cualquier retraso que usted tenga en sus pagos, ya sea en sus recibos de la casa, su hipoteca o su tarjeta de crédito de algún gran almacén, actúa como detonante para que se imponga la cláusula, lo que permite que el banco que le dio la tarjeta Visa le doble o hasta triplique su tipo de interés prácticamente de la noche a la mañana. De acuerdo con un estudio realizado por el grupo Consumer Action, los tres detonantes mas importantes para imponer la cláusula son el pago tardío de su hipoteca, de su préstamo para el coche y la disminución de su puntuación en su record de crédito.

Otros detonantes que deben también preocuparle son la devolución de un cheque girado por falta de fondos o fondos insuficientes en su cuenta, el tener demasiadas deudas, el tener mucho crédito con diversas compañías, el obtener una tarjeta nueva de crédito, la aplicación para un préstamo vehicular y la aplicación para un préstamo hipotecario.

La pregunta que muchos se estarán haciendo en este momento es ¿de que manera afecta todo esto a mi futuro financiero? Pues bien, échele una ojeada a los números. Digamos que usted pertenece al grupo de americanos cuyo promedio de deuda es $8000 en tarjetas de crédito. Si asumimos que no realiza ninguna otra compra adicional en su tarjeta, usted tiene un tipo de interés del 9% y usted realiza mensualmente el pago mínimo en dicha tarjetas, le tomara 218 meses o sea, 18 años, pagar el total de la deuda y terminara pagando $3334 de intereses.

Ahora asumamos que por cualquier motivo usted se retrasa en un pago de su préstamo vehicular. Este pago fuera de fecha es el detonante para la cláusula universal de su banco o entidad financiera que le dio la tarjeta de crédito y ahora su tipo de interés ha sido penalizado y tendrá que pagar 24% en vez del 9%. En este caso, la deuda podrá ser pagada en su totalidad en 679 meses, o sea, 56 años y terminara pagando $30813 en intereses.

Para protegerse de estos cargos exorbitantes y de esta cláusula universal, aquí encontrara algunas recomendaciones:

1. Manténgase alejado de tarjetas de crédito que tienen cláusula universal de impago. Si esta buscando una tarjeta de crédito, asegúrese que la cláusula universal de impago no este incluida en la letra pequeña.
2. Conozca sus obligaciones. Verifique sus estados de cuenta y su contrato con la entidad financiera o el banco para saber cual es el tipo de interés que se le aplica e identificar cuales son las tarjetas de crédito que tienen la cláusula universal sin usted saberlo. Evalúe la posibilidad de transferir su balance de las tarjetas que tienen cláusula universal a otras que no la tienen. Pero no se apresure a cancelar las tarjetas todas juntas, ya que esto también le puede perjudicar en su expediente crediticio.
3. Realice y verifique su estado crediticio. No solamente es importante que usted conozca el tipo de interés que paga en sus tarjetas sino también lo que su reporte crediticio dice de usted.
4. Pague sus recibos y deudas a tiempo.
5. Tome la iniciativa y llame a su acreedor para tranquilizarse. Si usted tiene dificultades en realizar sus pagos mensuales en los recibos de la casa, el pago del coche o la hipoteca, llame a su acreedor y vea cuales son las opciones disponibles que este le puede ofrecer.
6. Defienda su dinero, escríbale a su legislador local. Actualmente existen correcciones hechas al Acta de Verdad en Prestamos, que de ser aprobadas prohibirán muchas de las practicas injustas que hoy en día existen en la industria de las tarjetas de crédito, incluyendo la cláusula universal de impago.

Obviamente, aquello que usted desconoce le puede perjudicar enormemente, así que verifique cuanto antes si sus tarjetas de crédito tienen la cláusula universal de impago. En caso de que sus tarjetas incluyan esta cláusula, manéjese con cuidado con su dinero y si puede trate de conseguir tarjetas que no la incluyan.

No es de sorprender entonces, las cifras que estudios recientes han publicado sobre el consumo en las tarjetas de Crédito en Estados Unidos. En la actualidad existen mas de 641 millones de tarjeta en circulación y la deuda acumulada en todas ellas asciende a $1.5 trillones. En otras palabras, la economía de Estados Unidos se ha convertido en “plástico”.

Sin embargo, existen ciertos consumidores que utilizan las tarjetas de crédito por conveniencia. Estas personas cargan todos sus gastos a la cuenta de la tarjeta pero a fin de mes pagan el integro de la deuda. Aunque en teoría, estos son los clientes ideales para las entidades financieras que expiden estas tarjetas, en realidad estos no son sus favoritos.

Los clientes que resultan mas ventajosos para las entidades dueñas de las tarjetas de crédito son aquellos que mes a mes gastan dinero en las tarjetas pero no pagan el monto total a fin de mes. Estos clientes son los que producen las ganancias ya que son los que pagan los intereses por el uso de las mismas. Se estima que aproximadamente 115 millones de personas en Estados Unidos dejan montos pendientes mes a mes en las tarjetas de crédito.

Estos clientes son los que realmente buscan las entidades financieras como consumidores de sus tarjetas y la cantidad continua en aumento ya que el promedio de la deuda en tarjetas de crédito se ha duplicado en la ultima década. Hoy en día, la familia promedio debe aproximadamente $8000 en sus tarjetas de crédito. Estas deudas han contribuido a generar ganancias que han batido todos los records en la industria financiera en los últimos años. Solo el año pasado se registro mas de $30 billones de ganancia antes de impuestos.

Algunos expertos aseguran que la rentabilidad de las tarjetas de crédito realmente empezó hace 25 años cuando la industria bancaria elimino exitosamente una restricción crucial: el limite en el cargo de intereses que un prestador puede cargar al consumidor. La falta de regulación mas estricta y los avances tecnológicos han ocasionado que la disponibilidad de tarjetas de crédito se amplíe. Pero para algunas personas el costo de las tarjetas de crédito es mucho mayor de lo que aparentemente parece.

Según algunos expertos, las compañías que ofrecen tarjetas de crédito no informan bien a sus clientes y crean sus propias reglas, las cuales pueden ser cambiadas sin razón aparente y con solo 15 días de aviso previo.

Los cargos desmesurados por sobre pasarse en el monto autorizado pueden ser muchas veces provocados por un solo hecho fortuito, como por ejemplo que el pago llegue con unos días o incluso horas de retraso o que el monto a pagar exceda el limite en unos cuantos dólares. En realidad se ha convertido en un mercado donde no se vela por los intereses del consumidor.

Las entidades financieras defienden sus métodos y practicas basados en que el tipo de préstamo que ellos ofrecen a través de las tarjetas de crédito es un préstamo que no tiene ninguna garantía y por lo tanto envuelve muchos riesgos, los cuales deben ser cubiertos con los montos que cobran.

Pero esto no sirve de consuelo para las personas que pueden tener dificultades para pagar las deudas de las tarjetas. Y mas aun, según estudios realizados se ha descubierto que las entidades bancarias y financieras son las que mas quejas de consumidores registran diariamente. Una clara muestra que los clientes no están satisfechos con la forma de proceder de estas compañías.

Muchas veces los consumidores compran en un local comercial y recién cuando va a abonar le informan que el artículo no tiene descuento. Los reclamos no culminan ahí, también algunos comercios acrecientan sus tarifas un tiempo previo de las liquidaciones para no sentir posteriormente los impactos tan drásticamente. Del sector agropecuario y comercial también se encargan generalmente casas bancarias y su respectiva tarjeta de credito. Existen algunos bancos que brindan líneas de créditos muy accesibles a partir de los cinco o diez mil euros, mientras que otros ofrecen rebajas a consumidores que poseen los productos agropecuarios mediante las compras de materias primas y artículos veterinarios.

Es sabido también que el titular de la tarjeta de credito poseerá una capacidad de negociación mas elevada si la tarjeta es utilizada de forma contada, es decir, conocen que es más simple restituirles la tarjeta si no abandonan el cobro de los sobrecostos. Esto se aplica tanto a tarjeta de credito clase “Gold” y “Platinum”. Los tipos de tarjetas “Gold” y “Platinum” son las de excelencia entre la tarjeta de credito, pero así también los banco exigen mas a los titulares que tienen estas tarjetas a niveles de mayores ingresos monetarios y volumen financiero. Estas tarjetas en ocasiones cobran mayores tasas de interés, por lo tanto, si estamos pensando en adquirir alguna de estas tarjetas ya sea por las mejoras y o beneficios que proporcionan, se aconseja para disminuir los costes de crédito pagar el saldo mensualmente. Hay alguna tarjeta de credito que directamente cobra un arancel anual. Lo que nos debemos preguntar antes de adquirir una tarjeta es considerar que brinda la tarjeta, si la vamos a usar y si los beneficios los necesitamos o no.

Poseer una única tarjeta de credito que tenga un límite en la adquisición es admisible y lo más elevado que le puedan otorgar, pero no aceptar una tarjeta de credito que posea los dos gastos: o se abona la renovación prevista al año de la tarjeta o se abona el costo administrativo mensual, pero jamás las dos cosas. Se debe ser muy cauteloso cuando se encuentra en los aeropuertos u otros espacios públicos no entregue ningún dato de su tarjeta de credito y o debito en voz alta., ya que los maleantes suelen pasearse por las terminales importantes para poder aprovechar toda situación de sustraerle las tarjetas de teléfono o cualquier otra información que lleven consigo los extranjeros cansados por el viaje.

Ante esta necesidad, han surgido diferentes productos bancarios que tienen como finalidad ayudar económicamente a las ONG: libretas de ahorro solidario, fondos de inversión éticos y solidarios y las tarjetas de crédito sociales.

Las tarjetas de crédito sociales son el producto financiero con fines sociales más difundido, que permite al usuario ahorrar, comprar y a las vez apoyar económicamente a organizaciones, instituciones y programas de acción social, como por ejemplo UNICEF, Médicos sin Fronteras, Caritas y la Cruz Roja.

Los bancos firman convenios con las ONG, que son variables dependiendo de la organización. En ocasiones se dona la ONG seleccionada por el titular, un porcentaje de la facturación realizada por el cliente con la tarjeta, en otras el banco dona un porcentaje de lo recaudado en los comercios que cobran con este sistema.

También existen tarjetas de crédito solidarias que permiten acumular puntos cada vez que se realiza una compra, que se podrán intercambiar por regalos o donaciones que serán enviadas a distintos proyectos solidarios. La tarjeta le brinda al cliente unas series de ventajas: poder pedir hasta dos tarjetas adicionales en forma gratuita, cobertura contra daño o robo accidental de las compras realizadas con la tarjeta y un teléfono de atención al cliente las 24 horas.

El surgimiento de los productos bancarios, con fines sociales ha generado una apasionada polémica. Muchos sectores dudan de las buenas intenciones de los bancos, considerando a estos productos, en especial a las tarjetas de crédito solidarias, por tratarse del mayor exponente entre ellos, como una muy buena estrategia de marketing destinada a crear entre los clientes más pudientes “cargos de conciencia” para aprovecharse de ellos.

Ante la acusación de falta de ética, los bancos a través de sus representantes, se defienden alegando que los clientes que deciden colaborar a través de las tarjetas de crédito solidarias son previamente informados por la institución acerca del monto de la ayuda, además de hacerle conocer al cliente la ONG que será beneficiada con su aporte.

Por otra parte, el banco es el encargado de controlar que las ONG que se benefician de estos productos bancarios tengan un certificado de finalidad social, la efectividad del funcionamiento del organismo. Es decir, el cliente que decide ayudar a través de las tarjetas de crédito solidarias, sabe cuanto va a aportar, a que ONG y tiene la tranquilidad de saber que dicha ONG realmente cumple un fin social. Los bancos insisten con que no hay engaño, sólo funcionan como intermediarios entre personas que quieren y pueden ayudar económicamente y Organizaciones de bien público que prestan efectivamente la ayuda.