Además de los bancos, que han reducido notablemente la emisión de nuevas tarjetas y el crédito existente, también el público ha manifestado su temor a endeudarse siendo mucho más cautelosos que antes de la crisis.

Frente a la recesión desatada después de décadas combinada con la insipiente desocupación, el consumidor medio norteamericano resiste endeudarse con sus tarjetas de credito para costear productos que por ahora no pueden solventar.

Una analista de Oppenheimer & Co, Meredith Whitney, puso en alerta sobre lo renuentes que se muestran los usuarios a endeudarse, destacando que esto es sólo la punta de un iceberg, vaticinando una caída del 45% de la liquidez en las tarjetas.

Probablemente, esto no son más que nuevas malas noticias que actúan como espada de “Damocles” para el sistema bancario emisor de las tarjetas de credito que además de intentar evitar los incumplimientos, también sufre por que no se las usa.

Las nuevas cifras para conocer que uso tuvieron las tarjetas de credito en el día de mayores compras luego del Día de Acción de Gracias, aun se desconocen.

El Servicio de datos minoristas de Master Card Advisors, Spendingpulse, una división de MasterCard Inc., y Visa Inc., han dejado trascender que no estaban en condiciones de dar a conocer detalles sobre que uso tuvieron el fin de semana pasado las tarjetas.

Los analistas tienen clara la tendencia.

Ya se comenzó a percibir la caída en el uso de las tarjetas de credito. Los usuarios gastan lo que tienen con sus tarjetas de debito, en reemplazo de las de crédito, evitando de esa manera endeudarse.

Animosidad frente al riesgo

El usuario estadounidense gozo durante años del acceso fácil al dinero plástico, era de uso habitual que las compañías emisoras de tarjetas de credito los invadiera con tarjetas listas para ser usadas.

En momentos como los que se están viviendo, los bancos, casi al borde de la asfixia por las perdidas, se ven necesitados de recortar los créditos de manera agresiva.

La industria norteamericana de las tarjetas de credito estima que el crédito en disponibilidad podría verse disminuido con el correr de los próximos 18 meses, sufriendo de una disminución de más de 2 millones de usuarios.

Con las nuevas regulaciones en discusión en el Congreso estadounidense, los bancos dicen que estarán obligados a endurecer las políticas de crédito.

Es un hecho que las compañías de tarjetas de credito racionan el crédito y los usuarios se muestran cautelosos, por lo que se esperaba que las ventas con tarjetas de credito se presenten debilitadas.

Las que pueden terminar más golpeadas son las tarjetas Discover Financial Services y American Express Co, sus bancos emisores, JPMorgan Chase & Co, Citigroup Inc. y Bank of America Corp., quienes obtienen ganancias de mucha importancia con las tarjetas de credito, resultarían los más castigados por estas medidas próximas a ser aprobadas por el congreso.

“Estas tarjetas hacen las cosas cien veces mas complicadas”, palabras de un ex – ejecutivo de marketing de CitiCards cuando se refiere a los populares programas de recompensas. Por ejemplo, cuando usted quiere leer la letra pequeña se encontrara que algunas recompensas están limitadas exclusivamente al consumo de ciertas marcas o que caducan en un tiempo determinado si usted no las utiliza.

De las diferentes tarjetas que ofrecen recompensas por utilizarlas, los programas más frecuentes son el reembolso de dinero o cash back, donde los clientes reciben, en su tarjeta o cuenta corriente, un porcentaje de sus gastos. Esta cantidad también la ofrecen como descuento en su próximo recibo. Otras tarjetas que ofrecen recompensas por utilizarlas tienen “puntos” que pueden ser canjeados por diversos artículos u ofrecen a la gente descuentos para ciertos hoteles, tiendas, restaurantes y estaciones de gasolina.

Y mientras que el reembolso de dinero, recompensas en gasolina o compra de alimentos puede ofrecer cierto alivio a la hora de comprar artículos esenciales para la casa o el hogar, estas tarjetas de crédito normalmente acarrean un porcentaje anual mas alto que tarjetas de crédito convencionales. Esto es lo que asegura Consumer Reports. Echándole un vistazo a algunas de las más generosas tarjetas de crédito con estos programas de recompensas, el estudio realizado encontró que los intereses varían de un 9.74% a un 19.99%.

¿Qué piensa usted sobre las recompensas que ofrecen las tarjetas de crédito?

“Si los intereses son altos, el costo que acarrea no pagar la totalidad de lo gastado en la tarjeta de crédito normalmente borrara todos los ahorros que el programa de recompensas puede ofrecer”, esto es lo que declaro Amanda Walker, editora de proyectos en Consumer Reports. Algunas tarjetas de crédito que ofrecen programas de recompensa también cobran un monto por mantenimiento anual, haciendo que los beneficios para los consumidores sean realmente ventajosos. Y aun los programas más generosos en el mercado tienen limites en la cantidad de cuanto los consumidores pueden ganar, ya sin mencionar los periodos en los que se deben utilizar dichas recompensas ya que tienen caducidad.

Agregado a las reglas tan complicadas, a los cargos y los altos intereses, los clientes dejan recompensas sin usar en la mesa. Mas del 41% de las personas que poseen tarjetas con programas de recompensas nunca o casi nunca las utilizan. Esto se demostró en una encuesta realizada por GMAC Mortgage and Harris Interactive en el año 2006.

Para evitar todo esto y sacarle el mayor provecho a sus tarjetas, Consumer Reports recomienda:

Tenga en cuenta donde realiza sus compras. Optar por tarjetas que le darán recompensa por comprar en tiendas y servicios que usted utiliza con frecuencia o le ofrece ahorrar dinero en compra de artículos que usted compra normalmente. Descuentos en aerolíneas y hoteles por ejemplo no son particularmente útiles para aquellas personas que no son viajeros frecuentes.

Planifique sus gastos. Calcule cuanto más o menos usted gasta y conviértalo en dinero que le ofrezcan reembolsar o puntos, dependiendo del tipo de programa al cual esta usted afiliado a través de su tarjeta. Para el programa de puntos calcule cuantos necesita para obtener lo que usted desea. Asegúrese de restar la cantidad que la tarjeta le cobra por mantenimiento anual si esta lo posee. Si usted se da cuenta que tendría que gastar una fortuna para obtener una pequeña recompensa entonces mejor cambiar de tarjeta.

Inclínese por los programas de reembolso de dinero. Los puntos normalmente terminan por no usarse lo cual es ventajoso para las entidades financieras que las promueven ya que usted gasta mas por nada a cambio. Pero las tarjetas que tienen el programa de reembolso de dinero acumulan el dinero sin que usted tenga que hacer nada. Además, Consumer Reports descubrió que las tarjetas que ofrecen reembolso de dinero tienden a tener mejores recompensas que aquellas que ofrecen puntos.
Evite el crédito si usted tiene balance pendiente en su tarjeta. Si usted no paga su tarjeta de crédito totalmente es posible que usted no desee utilizar ninguna de las tarjetas que ofrecen recompensas, ya que estas tienen un interés mensual mas alto que las tarjetas convencionales y al final terminara pagando mas dinero en intereses que los beneficios que usted pueda percibir de ellas.

Haga sus cálculos matemáticos en los programas de caridad. Personas que realizan donaciones a obras caritativas pueden encontrar tarjetas que dan recompensas por estas donaciones. Pero el pago usual es muy bajo, alrededor de 25 a 50 centavos por cada $100 que utiliza. Quizás usted estaría mejor con las tarjetas que ofrecen reembolso de dinero y luego enviar su donativo por su cuenta. Usted hará una donación mayor y libre de impuestos.

Utilice las millas de aerolíneas rápido. Si usted utiliza las millas de aerolíneas y puede ahorrar los suficiente para un viaje, asegúrese de utilizarlas de la manera mas adecuada. Las aerolíneas están siempre cambiando sus reglas sobre como canjear las millas acumuladas y considerando los múltiples problemas que las grandes aerolíneas enfrentan estos días, el tener millas sin usar le pueden costar mucho.

Evite la tentación. Estudios e investigación han demostrado que los consumidores de tarjetas de crédito están tentados a gastar mas para obtener los puntos que le darán la recompensa que desean como una cámara digital nueva o un juego nuevo de palos de golf. Pero el gastar mas dinero por algo “gratis” normalmente no es algo que salga a cuenta.

Pague puntualmente y sin retrasos su balance mensual. Nadie lo cree pero el cumplimiento de los compromisos a tiempo es una demostración de su personalidad y carácter e infunde mucha confianza en los prestamistas.

Utilice moderadamente su cupo de crédito. Esto es, menos de 1/3 del máximo que la tarjeta le permite gastar. Esto da estabilidad y credibilidad. Ud. no es un gastador ni se deja llevar por impulsos a la hora de comprar. A menor nivel de deuda mejor es su puntaje crediticio.

No cancele sus tarjetas más antiguas, aunque no las use. Utilícelas, por ejemplo, una vez cada seis meses, para comprar algo pequeño. Tener varias tarjetas (pero no demasiadas) mejora su relación de deuda versus cupo de crédito.

Revise su historial de crédito y encuentre errores. Muchas veces aparecen datos erróneos por equivocación, esos datos, si son negativos, pueden afectar su puntaje crediticio.

Finalmente, deshágase de sus deudas, o redúzcalas consistentemente. Esto muestra, aunque suene un contrasentido, que Ud. está preocupado por no endeudarse, aunque quiera que le den esa tarjeta Platino que le permite un mayor endeudamiento a mejores condiciones.

Cada persona puede elegir la tarjeta de crédito que mejor se adapte a sus necesidades, teniendo en cuenta su poder adquisitivo, los lugares dónde normalmente efectúa sus compras, si la tarjeta de crédito va a ser usada en forma local, nacional o internacional, etc.

Si bien es cierto que en la actualidad las tarjetas de crédito son un instrumento financiero al que pueden acceder todas las personas, independientemente de su condición socioeconómica, existen unas tarjetas de crédito V.I.P. también denominadas de Oro y Platino. Estas tarjetas de crédito tienen un acceso restringido, debido a que fueron creadas especialmente para satisfacer las necesidades de un sector socioeconómico determinado.

Evidentemente, las ventajas de las tarjetas de crédito oro y platino superan ampliamente a las ofrecidas por las tarjetas de crédito clásicas.

¿En qué consiste concretamente la diferencia? En las tarjetas de crédito de Oro y Platino, los clientes poseedores de ellas tienen un límite de crédito más alto que el que tendrían con una tarjeta de crédito tradicional.

Además el afortunado titular de una tarjeta de oro o platino tiene el privilegio de acceder a productos exclusivos, y si el titular de la tarjeta de crédito realiza viajes internacionales con frecuencia tiene la tranquilidad de poseer una tarjeta de crédito, que además de tener una amplia aceptación a nivel internacional, le otorga un cobertura completa ante cualquier incidente.

¿En qué se diferencian una tarjeta de crédito de oro y una de platino? La diferencia es sutil, la tarjeta de crédito de Platino posee un límite de crédito mayor y brinda mejores beneficios y garantías que la tarjeta de oro.

Lamentablemente, los beneficios que otorgan las tarjetas de crédito de oro y platino, están al alcance de un reducido número de personas.

Para poder solicitar una tarjeta de crédito de este tipo se requiere tener sueldos muy altos, una historia de crédito intachable y tener un hábito de consumo que implique gastar altas sumas de dinero. Los requisitos se vuelven aún más exigentes si la persona aspira a tener una tarjeta de crédito de Platino.

Es importante tener en cuenta que si bien las ventajas tanto de la tarjeta de Crédito de Oro como la de Platino son extremadamente seductoras, inevitablemente acarrearán mayores gastos.

Las tasas de interés de este tipo de tarjetas son mucho más elevadas que las tasas de las tarjetas clásicas, y como las tasas de interés se aplican al saldo acumulativo de cada resumen, usted se verá impelido a cancelar cada mes dichos saldos, si no quiere que su deuda aumente vertiginosamente.

El hecho de poseer una tarjeta de crédito de Oro o Platino, le brinda a la persona la sensación de tener un estatus social y económico, que en algunas ocasiones puede resultar ilusorio.

Es importante discernir entre la fantasía y la realidad, distinguir entre lo que queremos que nuestros ingresos sean y lo que realmente son, debido a que al tener un mayor crédito tenemos una tendencia a gastar más, en ocasiones mucho más de lo que permite nuestro presupuesto.

En cuanto a la flexibilidad de las cuotas, podemos escoger cada mes cuánto deseamos pagar de cada cuota, comenzando desde un mínimo de 3 % de la cuota mensual. La mejor tarjeta de credito de Barclay también nos posibilita cambiar la forma de pago cuando queramos, realizando una llamada telefónica al Centro de Atención al cliente y programando así la forma en que vamos a pagar la próxima cuota. También contaremos con hasta 59 días sin intereses en la modalidad de pago de fin de mes, para poder bajar en un porcentaje considerable la cuota en esas ocasiones.

En cuanto a las características específicas, la mejor tarjeta de credito Visa Barclaycard tiene distintas opciones que es bueno conocer. La Clásica no tiene cuota anual alguna, un límite de crédito personalizado que se ajusta a las capacidades de los clientes, y no tiene posibilidad de agregar tarjetas adicionales. Sí la tiene, en cambio, la Barclaycard Oro, que tiene un límite de crédito de 30.000 euros y una cuota anual gratuita por el primer año, debiendo pagar 53 € desde el segundo año. En cuanto a la Barclaycard Azul, tendremos también un año gratuito de cuota anual, siendo esta de 18 € a partir del segundo año, y el límite de crédito es de 6.000 euros, costando 12 euros cada tarjeta adicional que queramos solicitar.

Los titulares de la mejor tarjeta de credito de Barclays Bank podrán contar con algunas ventajas adicionales, como garantías antifraudes, que protegen al usuario contra todo tipo de fraude, incluidas las operaciones hechas online. También está disponible un servicio de emergencias, funcionando las 24 horas del día, que permite la extracción de dinero desde cualquier cajero, pudiendo retirar hasta 500 € por día, y que asegura la reposición de la tarjeta de credito en caso de extravío o robo en un período menor a un día. También se podrán transferir hasta 750 euros desde la tarjeta a una cuenta corriente, pudiéndolo hacer vía telefónica o a través de la opción “Mi cuenta” disponible en la página de Internet de Barclays.

Con las ventajas de una cuota anual gratis por toda la vida de la tarjeta, sin tener que pagar intereses por nuestra primera compra, teniendo 9,9 % de TAE para las compras mayores a 500 € y con un 3 por ciento de descuento en compras en una gran cantidad de tiendas de moda, electrónica o decoración, no es desatinado decir que la Visa Barclaycard es la mejor tarjeta de credito de Barclay Bank.