¿Esto debe tomarse como una mala noticia?. Para muchos especialistas no, porque aunque es indudable que los problemas de la gente para hacer frente a sus obligaciones aumentan y, por consiguiente, más personas requieren consolidar deudas, los trámites serán realizados por las empresas más serias y confiables, en detrimento de otras que habían intentado colarse al boom sin demasiados fundamentos.

De acuerdo a lo que opinan diferentes expertos, la principal razón de los cierres de estas empresas dedicadas a consolidar deudas es la menor disponibilidad de crédito por parte de los bancos y cajas. Esto es completamente real, pero al mismo tiempo puede observarse que el mercado estaba demasiado atestado de empresas de este tipo, lo que llevó lógicamente a una necesaria “limpieza”.

Por lo tanto, no hay que engañarse y pensar que las empresas dedicadas a consolidar deudas cierran solamente porque la crisis es tan fuerte y fulminante que sus números no son positivos, a pesar que los deudores obligados a consolidar deudas aumentan en gran manera. Hay algo de realidad en esto, pero también es verdad que el escenario requería una fuerte purificación, frente a la presencia de opciones no del todo serias.

Muchas entidades financieras consideran otros factores, como por ejemplo tu historial como cliente en esa entidad, en el caso que fueses. Si tus ingresos han sido irregulares en los últimos años o hay cifras en rojo en tu historial, tendrás más complicaciones para que te concedan el préstamo.

A continuación enumeraremos algunas sugerencias y consideraciones para que tengas en cuenta antes de solicitar un préstamo:
• Analiza en forma objetiva tu capacidad de endeudamiento.
• Acuerda un plazo de amortización acorde a tus posibilidades. Considera que si bien los préstamos a largo plazo exigen un pago mensual menor, a la larga deberás pagar más intereses. Cuando obtienes un préstamo a corto plazo, los intereses son inferiores.
• En cada entidad financiera o bancaria donde consultes acerca de sus ofertas, solicita una simulación que incluya un cuadro de amortización del préstamo. Esto te ayudará a visualizar fácilmente si el producto que te están ofreciendo realmente satisface tus expectativas y necesidades.
• Si tienes la intención de solicitar un préstamo con el objeto de afrontar pagos que no son de gran consideración, intenta evaluar otras opciones cuyos intereses sean más bajos en comparación con los de los préstamos personales.
• Es de vital importancia que realices un análisis comparativo en diferentes entidades financieras. Para realizar esta evaluación es de vital importancia que tomes como referencia la TAE, ya que determina el coste verdadero del préstamo.
• Intenta negociar el tipo de interés y las comisiones que incidan en el monto del préstamo solicitado.
• Si has decidido finalmente escoger un préstamo, asegúrate que consten por escrito por un lado el detalle de la TAE, ya que en caso contrario tu obligación quedará reducida al pago del interés legal en los plazos acordados. Por otro lado, es de vital importancia que conste por escrito el importe, el número de pagos y la periodicidad de pagos que deberás realizar para cumplir con el pago de tu deuda, ya que en caso contrario, tu obligación quedará reducida a pagar el importe de contado o en su defecto el nominal del crédito en los plazos acordados. También debe constar por escrito la relación de los diferentes elementos que constituyen el coste total del crédito.
• Una vez que hayas acordado y aceptado las condiciones del contrato, reclama y guarda una copia de toda la documentación vinculada (contrato, recibos, entre otros).

A través de los créditos al consumo express, una persona que cumpla con algunos requisitos muy elementales puede obtener hasta un promedio de 6000 euros en menos de 24 horas. Por lo general la TAE se aproxima al 20% en este tipo de préstamos, sin embargo, ésta no parece ser una barrera para su contratación, lo cual se evidencia en el gran crecimiento que han tenido este tipo de préstamos en los últimos años. Se estima que el número de créditos para el consumo, entre los que se incluyen los préstamos rápidos, casi se ha duplicado en el transcurso de los últimos 6 años.

Es importante destacar que la mayor parte de las entidades financieras que conceden préstamos express están supervisadas por el Banco de España, pero también existe un gran número de empresas que no cuentan con ningún tipo de supervisión. Por este motivo, y con el propósito de transmitir seguridad a sus clientes, las entidades que operan a través de Internet, han aclarado en sus sitios web que cuentan con el respaldo del Banco de España.

Algunas de las características más llamativas de los préstamos rápidos son la agilidad con la que son concedidos y la libertad que posee el solicitante en la utilización del dinero, quien no tiene la obligación de justificar para qué se utilizarán los fondos. Esta caracterización, hace que los préstamos express sean considerados como una alternativa para cubrir gastos inesperados, afrontar problemas de liquidez o simplemente, para financiar un “antojo” del solicitante. La cultura financiera de muchos hogares, marca una acentuada reticencia a disminuir sus niveles de consumo, razón por la cual muchas veces optan por solicitar un préstamo express, a pesar de incurrir en nuevas y mayores deudas. Para solicitar un préstamo de estas características, las entidades financieras por lo general solicitan una fotocopia del DNI, el último recibo o nómina y el número de cuenta corriente en la cual estará el préstamo. Las mayores diferencias entre los préstamos de consumo convencionales y los préstamos express se encuentran por un lado en el tipo de interés, el cual en el primer caso es inferior a la mitad y por el otro en las gestiones administrativas que se deben realizar, las cuales son más ágiles en el caso de los préstamos express.

En medio de este escenario, los bancos han incrementado las exigencias al momento de conceder un préstamo hipotecario. En la actualidad se le exige al solicitante que reúna determinadas condiciones que le permitan a la banca evitar incurrir en riesgos de impagos y en algunos casos, piden más avales. Las medidas orientadas a incrementar las exigencias en la concesión de préstamos hipotecarios son llevadas a cabo con buen criterio y lógica y tienen como principal objeto minimizar el volumen de clientes morosos.

Es importante destacar que en los últimos meses aumentó casi un 25% el préstamo hipotecario utilizado para otros fines y lo más preocupante es que la morosidad de los mismos ronda el 1,3%. El importe en concepto de préstamos hipotecarios utilizados para otros fines llegó a los 42366 millones de euros a fines de marzo, respecto de los 33870 millones de euros que se registraron el año anterior para ese mismo mes. Se estima que el volumen de préstamos hipotecarios utilizados para otros fines se incrementó cerca del 64% en un período de dos años. En lo que concierne a la morosidad en estos tipos de créditos, se observa un aumento considerable, habiéndose incrementado de un 0,6% estimado a fines de 2005 a un 1,36% en la actualidad. Este tipo de préstamos consideran como garantía la propiedad, pero son destinados a la financiación de otros bienes o inversiones como: la adquisición de un coche nuevo, una inversión en un negocio, entre otros. A priori, esta alternativa es muy atractiva para los solicitantes, debido a que los tipos de interés son más bajos en relación a los créditos de consumo pero la desventaja, es que a largo plazo el cliente termina pagando más de lo que esperaba y a esta situación se le suman las exigencias de la entidad bancaria, las cuales comprometen no sólo a los avales sino también a su propiedad.

Dadas las circunstancias actuales y a las exigentes condiciones que imponen las entidades bancarias al momento de conceder un préstamo hipotecario, es de vital importancia que las familias ejerzan con responsabilidad la cultura crediticia y no expongan la seguridad de su propiedad para utilizar los préstamos hipotecarios con otros fines. La mejor alternativa cuando la relación entre los ingresos y los gastos no es favorable para las familias la siguen ofreciendo los préstamos al consumo.

En la actualidad es muy común que puedas acceder a un préstamo a través de las empresas que operan mediante sus sitios web. En algunos casos, estas entidades ofrecen tipos de interés más bajos en comparación con los que te puedan ofrecer en una oficina.

En lo que concierne a las bancas tradicionales, es importante que no sólo consideres las entidades de mayor tamaño, ya que muchas veces las mejores ofertas no las ofrecen allí. Es conveniente que estés atento también a las nuevas entidades financieras que se establecen en tu ciudad o en las proximidades de tu residencia, aunque sea una pequeña o mediana empresa no implica que ofrezca menos ofertas, por el contrario. Además, el Banco de España determina las mismas condiciones para todas las entidades, independientemente de si son pequeñas, medianas o grandes empresas.

Además de las entidades bancarias más conocidas, existe un gran número de sociedades que ofrecen una amplia gama de servicios financieros, es importante analizar detalladamente qué productos ofrecen y qué es lo que exigen antes de contratar cualquier tipo de servicio.

Cuando hablamos de entidades financieras, podemos encontrar dos subtipos: las prestamistas y las intermediarias. En el caso de las primeras, por lo general se dedican a la resolución de problemas de solvencia que un solicitante pueda tener. En el caso de las empresas que operan como intermediarias, la mayor parte está formada por profesionales con experiencia, quienes asisten y ayudan al cliente en la búsqueda de las soluciones más adecuadas y lo guían en la búsqueda de una entidad financiera/bancaria. El mayor inconveniente que se ha observado con algunas empresas intermediarias, es que en ocasiones, suelen dirigir a su cliente a una entidad que los beneficie con las mayores comisiones, por este motivo, es muy importante analizar las ofertas que te presenten.

Una vez que una entidad financiera te ha ofrecido sus productos, no dudes en negociar el tipo de interés y las comisiones que están incluidas en la oferta, ya que puedes obtener grandes beneficios. En el caso que estés tratando con una empresa que opera a través de Internet, es conveniente que te asesores acerca de los avales que posee la organización y busques algunas referencias en personas que hayan sido clientes o estén utilizando sus servicios. Lamentablemente, aún existen muchos casos de fraude a través de estos medios, pero si estás correctamente informado, seguramente podrás acceder a ofertas muy interesantes.

Es recomendable también considerar las ofertas que brinda la banca telefónica, ya que en muchas ocasiones la misma ofrece mejores condiciones en comparación con la banca convencional.

En lo que concierne a un análisis de esta situación, existen muchas causas que conllevan al descenso de las cifras mencionadas anteriormente. Por un lado, podemos mencionar la subida de los productos básicos, lo cual afecta directamente al consumidor, al mismo tiempo los índices de desempleo están aumentando, y con los valores de las propiedades en descenso y desconociendo cuál llegará a ser su precio mínimo, son muy pocas las personas que se atreven a comprar un bien inmueble. Las personas que tienen la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario, se encuentran con nuevas barreras de entrada por parte de las entidades financieras y bancarias: las nuevas condiciones y restricciones para conceder un préstamo hipotecario. En estos momentos no basta con tener un empleo fijo y presentar una buena nómina… Muchas entidades financieras están requiriendo avales para otorgar el 80% de la financiación y exigen la contratación de otros productos que el solicitante no pidió, como por ejemplo seguros.

Los profesionales expertos en economía y finanzas sostienen que el descenso en la concesión de préstamos se debe tanto a la conocida crisis de liquidez que posee el sistema financiero internacional como al derrumbe de la demanda crediticia por parte del mercado interno, ya que el incremento del Euríbor y los precios de las propiedades constituyen el escenario más dificultoso para que las familias se atrevan a comprar una propiedad. La tendencia al descenso en el importe de nuevas operaciones para financiar la adquisición de bienes inmuebles comenzó en septiembre de 2006, momento en el que se registró que los nuevos créditos destinados a la compra de propiedades habían caído casi un 4,6%. Luego, durante los meses de verano de 2007, el descenso de los créditos se volvió a intensificar, hasta que en el mes de junio se registró una bajada cercana al 16,2%, desde ese momento, el importe de los nuevos créditos se ha ido recrudeciendo cada vez más.

A pesar de la crisis económica, hay entidades bancarias como Banesto que no se han visto tan afectadas como otras. Por este motivo, los clientes de esta banca, pueden estar tranquilos en lo que concierne a sus cuentas y mucho más aún los interesados en solicitar algún tipo de crédito o préstamo, ya que esta Banesto está recuperando a un muy buen ritmo la capacidad para concederlos, aunque esta situación no implica que la entidad fuese a reducir o a flexibilizar los requisitos para acceder a un préstamo o crédito.

A lo anterior habría que añadir que las becas y programas de ayuda estudiantil son siempre escasos e insuficientes para cubrir el nivel de demanda. Así pues, no es de extrañar que los préstamos para estudios jueguen un papel clave y cada vez mayor en el mundo educacional.

Estos préstamos son de diversa índole, no son todos iguales y por tanto es importante conocer a cabalidad las ofertas disponibles antes de tomar una decisión de la que después pueda arrepentirse. Es bueno pensar en un préstamo de estudios como una inversión a futuro, pues así se puede apreciar mejor el valor de la educación y contrastarlo con los costos involucrados. La educación superior, especialmente la universitaria, aumenta la capacidad de obtener mayores ingresos, pero hay que tomar en cuenta que estudiar en una institución muy cara, aunque sea prestigiosa, no necesariamente podría elevar las expectativas de ingresos lo suficiente como para justificar la presión de una deuda mayor. Por eso también hay que ser cuidadoso a la hora de elegir el tipo de estudios y la institución, además del tipo de préstamo.

Los mejores préstamos para estudiantes son los estatales. En algunos países éstos pueden ser entregados directamente por una agencia gubernamental especialmente dedicada a ayudar a la ciudadanía a financiar los estudios, o bien se entregan indirectamente a través de instituciones privadas como los bancos, con el aval del Estado. El mayor beneficio de estos préstamos es que sus tasas de interés y sus costos están regulados por leyes y no pueden superar ciertos niveles que, en comparación con un préstamo común, son mucho más ventajosos para el estudiante. Esto se entiende porque el gobierno no está buscando “hacer negocios” o ganar dinero, sino que otorga préstamos como una manera de apoyar y mejorar la educación de la población y sus perspectivas laborales. Lo importante es que el beneficiado devuelva el dinero una vez que haya terminado sus estudios e idealmente esté trabajando.

Hay algunos préstamos estatales en los que el gobierno, además, entrega un subsidio. Estos subsidios generalmente pagan los intereses del préstamo generados durante los años en que se desarrollan los estudios. Cuando no existe este beneficio, los intereses se van acumulando y por tanto los costos del préstamo pueden ser mucho más altos al momento de proceder a su devolución.

La otra cara de la moneda la representan los préstamos privados. Éstos son entregados por bancos e instituciones privadas que se dedican a financiar estudios. Evidentemente, los bancos son empresas y como toda buena empresa, se dedican a maximizar sus ganancias. Aquí cada institución tiene cobros y tarifas variados, por lo que se pueden encontrar amplias diferencias en los costos y beneficios de unos y otros. En general, las tasas de interés y los costos son mayores que los de los préstamos entregados por el gobierno y por tanto hay que analizar muy bien las ofertas antes de tomar cualquier decisión.

Sea cual sea la opción que se tome, los préstamos para estudios son una valiosa herramienta para alcanzar un título universitario o de posgrado y desarrollar una carrera profesional. Si se toman de manera informada y con responsabilidad pueden ser catalizadores de cambios importantes en la vida de una persona.

Generalmente este tipo de prestamos no suelen ser de mucha cantidad de dinero, y son normalmente concedidos por entidades financieras previa presentación de garantías personales por parte del interesado en obtenerlo. El plazo que se estipula para la devolución total del dinero mas los intereses cargados por el servicio suele ser entre uno y cinco años. Las entidades financieras suelen ofrecer la cantidad máxima que pueden prestar al cliente dependiendo de las garantías que este presente y normalmente estos prestamos oscilan entre los 3000 y los 30000 euros.

Los tramites para conseguir un préstamo personal son menos engorrosos que los tramites para conseguir otros tipos de prestamos, como por ejemplo, un préstamo hipotecario. En algunas ocasiones el tramite puede llegar a ser tan sencillo que se puede disponer del dinero que se necesita en un plazo de dos días útiles.

Debido a algunas circunstancias particulares, la necesidad de presentar un aval para conseguir el préstamo puede aparecer. Un avalista es la persona que con su firma en el contrato de préstamo, adquiere el compromiso de hacerse cargo del pago total de la deuda en el caso que la persona que lo esta solicitando no pueda cumplir con las cuotas mensuales. Esto normalmente es requerido por las entidades financieras cuando la persona que esta solicitando el préstamo no puede presentar garantías que satisfagan a la entidad.

El termino “préstamo personal” automáticamente nos hace pensar que es un tipo de préstamo solamente disponible para personas, pero no es así. Este tipo de prestamos también se pueden conceder a empresas o personas jurídicas. El termino personal se refiere a que el tipo de garantía que se presenta para poder obtenerlo es personal. En el caso de las empresas solicitando este tipo de servicios, normalmente es porque necesitan realizar alguna inversión a corto plazo y carecen del capital con que hacerlo.

Cuando nos referimos a prestamos, tenemos que entender ciertos términos relacionados con este tipo de transacción financiera. El dinero que solicitamos en calidad de préstamo se le denomina “principal” y el precio o monto de dinero que se paga por el servicio de poder disponer de dicha cantidad se denomina “interés”. El periodo de tiempo en el que se acuerda pagar el monto total del dinero que la entidad financiera ha puesto a nuestra disposición se conoce con el termino de “plazo”.

La persona o entidad financiera que se encarga de prestar el dinero al cliente se le denomina “prestamista” y el cliente en este caso pasa a ser el “prestatario”.

Muchas veces se confunden los términos “préstamo” y “crédito”. Es muy cierto que si no se posee ciertos conocimientos financieros es muy probable que cometamos este error y en alguna ocasión hayamos utilizado los términos sin distinción a la hora de referirnos a uno y otro.

Algunas de las diferencias mas importantes entre los términos “préstamo” y “crédito” son las siguientes:

Cuando la entidad financiera pone a la disposición del prestatario una cantidad de dinero fija que se tiene que devolver en un determinado plazo de tiempo y con unos intereses pre-establecidos, estamos hablando de un préstamo. Sin embargo, cuando una entidad financiera le ofrece a un cliente el dinero que necesita dentro de una cuenta de crédito (hasta una cantidad máxima), esta operación se denomina crédito.

El préstamo es un tipo de operación que se caracteriza por realizarse a largo o mediano plazo y la devolución del dinero se efectúa a través del pago de cuotas mensuales, trimestrales o semestrales dependiendo de los términos del contrato. Este tipo de operación ofrece la ventaja de que el cliente pueda planificar sus pagos y presupuesto personal.

La mayoría de las veces los prestamos que se otorgan son personales y son concedidos a personas particulares para fines privados. Es por esta razón que normalmente se requiere, para poder obtenerlos, la garantía de un aval o la garantía de alguna propiedad.

Cuando a una persona le conceden un préstamo, dicha cantidad de dinero normalmente ingresa directamente en su cuenta bancaria y los intereses que deberá pagar se contaran desde el primer día en que el dinero este en su poder.

 los ingresos del potencial deudor;
 si tiene otras deudas pendientes;
 el historial de crédito del deudor.

El nivel de sus ingresos es determinante tanto para la aprobación del préstamo como para su monto, tasas de interés, facilidades de pago, etc. La estabilidad laboral también es premiada, pues el banco confía más en que las personas con más años de trabajo pagarán sus deudas. Así, mientras más años lleve trabajando, mejor. La relación entre los ingresos y el monto del préstamo es directamente proporcional, a mayores ingresos mayor será el monto que la persona puede pedir prestado.

La existencia de otras deudas puede constituir un obstáculo para obtener un nuevo préstamo. Esto es de sentido común, si una persona ya ha contraído una deuda y está en proceso de pagarla, su capacidad de pago de un nuevo préstamo podría ser insuficiente. Aquí lo que normalmente sucede es que la persona busca un nuevo préstamo con la finalidad de pagar el primero, esto se da cuando, tiempo después de haber obtenido un préstamo pero mientras aún se está pagando, las condiciones del mercado han cambiado y, por ejemplo, las tasas de interés han caído, pero la persona se encuentra pagando su deuda a tasas de interés antiguas más elevadas. Obviamente le conviene repactar su deuda para obtener así una nueva tasa de interés más conveniente y reducir automáticamente la cantidad total de dinero que está pagando, o bien reducir la cantidad de cuotas que le quedan por pagar. Obviamente, si la persona tiene una deuda y no está al día con las cuotas, es muy probable que no consiga otros préstamos hasta que solucione su situación.

El historial de crédito es asimismo una expresión de la capacidad de pago y nivel de cumplimiento de una persona. En éste se muestran todas las deudas contraídas anteriormente y sus respectivos pagos. Un historial de crédito extendido es algo bien considerado por la entidad financiera, pues demuestra que la persona ya ha sido aceptada por otros prestamistas como una persona solvente y responsable, capaz de pagar sus deudas (en el entendido que el historial no tenga faltas ni atrasos). Una persona sin historial de crédito previo o con un historial manchado por faltas y/o atrasos puede tener mayores complicaciones a la hora de obtener un préstamo (o un préstamo con buenas condiciones).

Sin embargo, el requisito más importante para pedir un préstamo debe encontrarse afuera del sistema: la persona que busca endeudarse tiene que estar plenamente consciente de las consecuencias de una decisión como esta y del impacto que pueda producir en su vida, tiene que tener claridad sobre la real necesidad y utilidad del préstamo y sobretodo tiene que estar seguro que podrá pagarlo.