La tarjeta de crédito es una herramienta muy efectiva para mejorar el rendimiento económico, el comportamiento de pago y mejorar el volumen de compras. Tener clara toda esta información, resulta de mucha utilidad para descubrir cual es la mejor decisión para el bolsillo del consumidor. Se debe hacer un examen exhaustivo a la hora de tomar la decisión de cual es la tarjeta más eficaz para cada persona.

Teniendo en cuenta toda esta información es posible clasificar las tarjetas de crédito de la siguiente forma:

• Las tarjetas de crédito oro y platino, se ha ideado para clientes con mayores ingresos y volúmenes de gastos, de esta manera se dispone de un límite de crédito mayor. El plástico se caracteriza por contar justamente con un tono dorado o plateado.

• Las tarjetas de crédito clásicas son las comunes y las que habitualmente se utilizan. Se trata de las opciones clásicas que ofrece cada compañía o entidad financiera. Las mismas no tiene ninguna característica especial, ni especifica.

• Las tarjetas de puntos, son aquellas que poseen como principal característica las bonificaciones, las que se obtienen al abonar con ellas en determinados negocios, compras o bajo algunas condiciones específicas.

• Las tarjetas de servicios especiales son credenciales que se relacionan con una actividad concreta, como por ejemplo actividades solidarias, estas se relacionan con algún proyecto específico, por lo tanto cada vez que se realice algún pago con dicha tarjeta de crédito se estarán enviando un porcentaje a dicho proyecto.

• Las tarjetas de compras o de comercios son aquellas que son expedidas por una tienda o cadena de tiendas importante que actúan como una tarjeta de crédito, con beneficios como descuentos, etc. Algunas tarjetas de este tipo, también pueden ser utilizadas en otros negocios o tiendas con las que han hecho algún tipo de convenio.

• Las tarjetas de empresa o corporativas, son tarjetas que se diseñaron pensando en las necesidades empresariales, el objetivo es facilitar la operatoria de una empresa. Se utilizan en muchos casos para los viajes corporativos, y gastos empresariales.

• Las tarjetas de crédito virtuales o electrónicas. Esta es una nueva variedad de tarjeta de crédito que ha surgido en los últimos tiempos, atendiendo a la creciente demanda de esta herramienta financiera en el marco del comercio electrónico. Están pensadas, para su empleo exclusivo en la compra-venta de productos, bienes y servicios a través de Internet.

• Las tarjetas de crédito prepagadas son otro de los tipos de tarjetas que se suelen elegir en el marco de las actividades comerciales. Las empresas disponen de un monto fijo para cada empleado, los cuales no pueden gastar más que ese monto, de esta manera se garantiza el control de gastos.

La disponibilidad de crédito que se proporciona es deducida en base a la información que es presentada por el usuario titular de las tarjetas de crédito. Esta disponibilidad puede ser tanto en dinero nacional o extrajeron e inclusive en ciertos casos la entidad posee el servicio de las dos monedas al mismo tiempo, es decir que puede hacerse cargos en las dos monedas. Teniendo en cuenta este ultimo caso, la disponibilidad de crédito es única y todos los cargos que se realicen influyen la misma cuenta, esto significa que con cada operación que se realice en una u otra moneda, ira disminuyendo la disponibilidad de la cuenta. Los plazos de validez de las tarjetas de crédito no pueden ser superiores a 4 o 5 años. Claro está que puede pactarse plazos inferiores, con modificaciones pactadas a la deducción de la evaluación de la entidad del sistema financiero sobre el uso normal de las tarjetas de crédito por parte del titular de ellas.

La compañía de la entidad financiera acreditaran en las cuentas de las tarjetas de crédito correspondientes el valor de los bienes y servicios que el titular de la tarjeta tenga haciendo uso de la misma, acorde a las órdenes de pago que realice, la cantidad de dinero retirado y el uso de otros servicios relacionados tales como los intereses y demás deberes estipulados en el contrato de la tarjeta. Todos aquellos titulares de las tarjetas de crédito que han sido canceladas debido al cierre de sus cuentas corrientes a causa de la expedición de cheques sin fondos, están totalmente imposibilitados a pedir una tarjeta nueva en cualquier entidad financiera, durante el lapso de un año aproximadamente, cual será contado desde la fecha de la cancelación de la tarjeta. Si se produce reincidencia por primera vez, la sanción consiste en la cancelación de todas las tarjetas de crédito de los titulares, pero esta vez la imposibilidad de su empleo puede llegar a un plazo de hasta 3 años. En caso de reincidencia por segunda vez, la sanción será mucho más severa y la imposibilidad puede ser permanente. Al término del vencimiento de cada plazo mencionado anteriormente, las entidades bancarias están autorizadas para llevar a cabo nuevos contratos de tarjetas de crédito con las personas que han sido mencionadas, sin necesidad de solicitar permisos previos. Para el cálculo de las reincidencias, las entidades deben tener presente las cancelaciones de las tarjetas de crédito de cada uno de los usuarios en el lapso anterior de 5 o 6 años.

Hoy en día es casi imposible imaginarse una vida sin tarjetas de crédito. Han venido a reemplazar el uso del dinero en efectivo, y más precisamente al uso de los cheques. Se cuentan por millones las personas dependientes de ellas para mantener el estilo de vida, razón por la cual se encuentran endeudados permanentemente. Muchas cosas no pueden ser compradas si no es a través de las tarjetas de credito, el mejor ejemplo: comprar bienes o servicios mediante Internet.

Que dudas quedan a estas alturas que las tarjetas de credito han influido fuertemente en el hábito de las personas y todo indica que lo seguirán haciendo por mucho tiempo más.

En España, las tarjetas de credito se convirtieron en una de las amenazas que más preocupa al sistema económico. Según estimaciones al respecto, se espera que este fin de año exista una tarjeta de credito por cada español, lo que lleva a pensar que la cantidad de tarjetas de credito circulantes lleguen a la cifra record de 46 millones, contrastando con los 38 millones de 2006. Solamente, en la Comunidad de Madrid se calculan 6 millones de tarjetas de credito circulando, principalmente por que se calcula que cada usuario tiene al menos 2 o más de ellas.

Estos últimos meses, como consecuencia de la crisis económica, se ha visto estimulado el uso de las tarjetas de credito como el principal medio para pequeñas compras, lo que lleva a las entidades financieras a preocuparse por el incremento de la morosidad en el sistema, motivo que los ha llevado recurrir a empresas especialistas en la gestión de morosos.

La crisis afecto a gran número de usuarios, y ante la falta de efectivo, recurrieron a usar un 20% más sus tarjetas de credito. Con este cambio de hábitos en el modo de pagar de los consumidores se prevén consecuencias graves en un futuro no muy lejano, como seria la imposibilidad de hacer frente a los intereses que fijan las entidades financieras, lo que llevaría a que las deudas y los gastos financieros aumenten considerablemente.

La actual crisis produjo en las familias un cambio de importancia en la economía familiar, antes se tenían a las tarjetas de credito solamente para emergencias, hoy en día se las comienza a usar para gastos mínimos.

La llegada de George W. Bush a la Casa Blanca, se produjo con el país en recesión. Lentamente consiguió que la economía se fuera recuperando mediante el endeudamiento con garantías hipotecarias. El incremento del valor de las propiedades llevo a sus propietarios a tomar créditos para después gastarlos en lo que más le gustase.

De no ser por esta capacidad de endeudamiento es muy probable que Bush no hubiese sido reelecto presidente.

El desempleo habría alcanzado un elevado índice y la economía, al igual que con su padre, hubiese terminado con su permanencia como primer mandatario. Pero favorablemente para su gestión, la economía no paraba de crecer.

En 2005 los créditos hipotecarios, destinados al consumo, superaron los 595 mil millones de dólares, lo que significo el incremento del PBI en un 3%. Para 2007 este tipo de créditos había caído a 470 mil millones de dólares y en el primer semestre de 2008 habían caído a 58 mil millones, un 10% de lo otorgado en 2005.

Bien vale preguntarse, después de tan brusca caída en el endeudamiento hipotecario, si los estadounidenses han dejado de consumir. No si cuentan con tarjetas de crédito. Los montos utilizados por las tarjetas de crédito en octubre y septiembre resultaron mucho más importantes que el último año. Esos dos meses recibieron un incremento de 32 mil millones de dólares, 600 millones al día.

El actual consumo se debe en buena parte a las tarjetas de crédito. Mac Donald’s se ha convertido en el segundo vendedor de mercaderías con tarjetas de crédito. Esto no hace mas que reflejar que la mayoría de los usuarios esta en serios problemas si tiene que recurrir a las tarjetas de crédito para pagar un “Big Mac” con patatas fritas de 4 dólares.

En el 2009, ya con Obama en la presidencia, la economía se va a encontrar con los consumidores en franco retroceso. Resulta difícil mantener el crecimiento de las tarjetas de crédito en ese nivel, mucho más aún, con un incremento de la morosidad tal como se viene dando.

Lo que existe hoy de consumo se debe en parte a la tarjeta de crédito. El segundo vendedor de mercadería más grande con tarjeta de crédito es Mac Donald’s. Esto indica que la gran cantidad de consumidores está en problemas si tienen que usar las tarjetas de crédito para comprar su Big Mac con papas fritas de U$S 4.

Barack Obama llega a la presidencia para encontrarse con la mayor recesión en 27 años. La brusca caída del valor de las propiedades, los ahorros jubilatorios y el valor de las acciones hacen que los consumidores se retiren golpeados por la crisis.

No resulta muy probable que la economía pueda mostrar signos de recuperación antes de fines de 2009, aquí es donde jugaran un importante partido los paquetes de estímulos que se pongan en marcha. Deberán ser tenidos muy en cuenta que la crisis hizo estallar: el mercado del crédito y el de la vivienda, lo que como ya se ve, afecto enormemente al consumo, y esto no es algo para resolver de un día para otro.

Algunos dicen que el tener una tarjeta de crédito es vital, al considerar la forma en que vivimos hoy, y claro que ellos tienen algo de razón. Una tarjeta de crédito es una buena ruta para establecer una buena calificación crediticia. La Internet es un buen lugar donde podemos obtener la tarjeta de crédito. No hay dudas que el solicitar una tarjeta de crédito en línea tiene la ventaja de que se pueden comparar una gran cantidad de tarjetas de crédito.

Muchos se deciden por usar las tarjetas que devuelven dinero por compras, lo que puede ser muy práctico. Si la tarjeta de crédito que estás buscando es segura, esto requiere el depósito de fondos para poder tener acceso al crédito.

Uno de los inconvenientes que tiene una tarjeta de crédito es que si fallas en los pagos, tu clasificación crediticia va a caer. Sin embargo, para mí el más grande peligro de tener una tarjeta de crédito es que puedes acumular una deuda que no puedas pagar. Este riesgo de no controlar tus gastos y meterte en problemas está siempre presente, especialmente dada la manera tan marcada que las empresas de tarjetas de crédito van a aumentar tus límites de crédito. Otro asunto es que algunos establecimientos añaden 8% a tu cuenta en comisiones, y de esta forma va a aumentar tu deuda.